교보라이프플래닛생명 (무) 꿈꾸는e저축보험
- 보험/연금 & 변액 & 저축
- 2016. 8. 31. 18:05
인터넷 생명보험 쪽에서는 나름대로 유명한 <교보라이프플래닛생명>의 일반 <저축보험> 상품인 (무)꿈꾸는e저축보험 : 금방 수익나는 저축보험 (금수저보험) 상품에 대해서 알아보겠습니다.
저축보험은 말 그대로 은행의 저축과 보험사의 보험을 결합한 상품입니다. 약간의 복리로 이자가 쌓이고 일정 기간이 경과된 이후까지 유지한다면 보험차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있어서 만기시까지 유지한다면 비과세 효과도 누릴 수 있어 은행 이외의 저축을 찾는 분들에게도 많이 알려진 상품인데요.
기본적인 교보라이프플래닛생명 <꿈꾸는e저축보험> 특징은 아래와 같습니다.
▷ 2015 금감원 주최 우수 금융신상품 우수상
▷ 2015 금융소비자연맨 주관 '2015년 금융상품/서비스 소비자 품질 인증' 획득
▷ 2016 매일경제 금융상품대상 최우수상
▶ 원금보장, 1개월 유지시 환급률 100% 이상 (남 40세, 20만원 전기납, 10년만기, 공시이율 3% 기준)
▶ 수수료는 이자에서만 차감
▶ 10년 이상 유지시 보험차익 비과세
※ 납입기간 단축 / 연장 가능 (단, 보험기간내 변경)
※ 보험료 증액 불가 / 감액 가능
※ 추가납입 / 중도인출 불가 (단, 보험계약대출은 가능)
다른 상품들은 아직 제대로 본 적이 없기 때문에 원금보장이 되는 상품도 많이 있다고는 들었지만 원금이 보장된다고 합니다. 그리고 1개월만 유지해도 해지환급률은 100.21%로 은행 예적금 가입하는 것 같은 느낌도 있습니다.
그렇지만 은행보다 괜찮을 수 있다고 생각이 드는 부분은 추가 납입이나 중도인출이 불가하므로 10년 동안 20만원씩 꼬박꼬박 저축한다고 생각하고 저축(보험)을 한다고 생각하면 되기 때문입니다.
그렇다면 중요한 것은 왜 꼭 저축보험이어야 하는 가 일텐데요. 보장내용을 보면 일반 다른 금융상품들과의 비교도 용이할 것 같습니다.
▶ 교보라이프플래닛생명 <꿈꾸는e저축보험> 가입조건
- 가입나이 : 남자 만 19~55세, 여자 만 19~66세
- 보험기간 : 10년 만기
- 납입기간 : 2년납, 3년납, 5년납, 7년납, 전기납
- 납입주기 : 월납
- 월납 보험료 : 3만원 ~ 1,000만원 (1인 최고 1천만원)
- 특약 : 의무부가/선택 특약 없음, 지정대리청구서비스특약, 특별조건부특약(피보험자 건강상태 관련 조건)
- 예금자보호 상품
▶ 교보라이프플래닛생명 <꿈꾸는e저축보험> 보장내용
- 만기보험금 : 피보험자가 만기일까지 생존시 계약자 적립금 지급
- 사망보험금 : 피보험자 보험기간 중 사망시 월납보험료 520% + 계약자 적립금
저축보험의 경우 사망시 보장되는 보장금 보다도 계약자적립금에 초점이 맞추어진 상품이지만 나름 보험이기 때문에 보험기간 도중 사망시에도 월납보험료의 520%를 지급한다고 합니다.
월 20만원 가량을 납입한다고 가정하면 20 x 5.2 = 104만원 + 적립금이 지급되겠네요. 100만원이면 보험 보장금치고는 적은 금액에 속하지만 추가로 지급되는 보험금이므로 딱히 손해볼 내용은 아니므로 지급 보험료 비율만 고려하시면 될 것 같습니다.
그렇다면 실제로 보험료를 모두다 내고 계약자(피보험자)가 생존시 받을 수 있는 만기보험금이 얼마인지도 매우 중요한 포인트가 될 텐데요.
남성 31세를 기준으로 하면 다음과 같습니다.
10년만기, 10년 전기납, 월 보험료 20만원 (2016.08 공시이율 3%) 가정시 만기보험금은 26,752,568원 입니다.
실제로 납입하는 보험료 합계는 20만원 x 12개월 x 10년 = 24,000,000 이므로, 2,752,568원의 추가수익이 발생할 것을 예상할 수 있는데요.
부가적으로 10년 유지시에 세금절감 약 42만원 (관련세법 요건 부합, 공시이율 3% 기준) 도 있습니다.
하지만 특히 우리나라 보험 가입자들은 중도해지 하는 경우가 매우 많기 때문에 해지환급금에 대해서도 생각을 안 할 수 없는데요.
만약 3년 (36개월 720만원) 납입하고 중도에 해지하는 경우엔 현재 공시이율 3% 기준으로 122,359원 (1.17%)의 수익이, 최저보증이율로는 63,235 0.88%의 환급금을 받게 됩니다.
이 경우엔 차라리 1~2% 혹은 저축은행급의 3% 내외의 정기적금 상품등에 가입하는 것이 훨씬 효율적일 수도 있는데요.
개인의 상황에 따라서 납입여력이 충분하다면 저축보험 역시 투자의 한 상품으로 충분히 고려해볼만하다는 생각은 들기도 합니다.
은행이나 저축은행의 예적금 상품, 그중에서도 목돈만들기용 상품들의 경우 1~2년 단기 적용되는 상품들이 많아 지속적인 관리가 필요하기도 하다는 점도 생각을 해봐야 하겠습니다.
또한 아무리 저축보험의 최저보증이율이 4년 이하에서 1%도 안된다고는 하지만 원금은 보장되면서 일부 사망보험에 대한 보장도 들어간다는 측면이나 만약 10년 만기까지 유지시 보험차익에 대한 비과세 적용도 받을 수 있다는 점에서 충분히 고려해볼만한 상품이 아닌가도 싶습니다.
